10月25日上午，螞蟻集團董事長井賢棟在第二屆外灘金融峰會上發(fā)表主題演講。澎湃新聞記者 趙昀 圖
10月25日，第二屆外灘金融峰會上，螞蟻集團董事長井賢棟在主題為“后疫情時代的數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融”分論壇上表示，科技驅動，專注普惠，開放合作是疫情后三個確定性趨勢。
井賢棟表示，新金融一定是由科技來驅動的。“20年前我們說上網(wǎng)，10年前我們說上云，今天看到數(shù)字化的浪潮蓬勃而來，今天到未來，上鏈會成為標配。”他強調了區(qū)塊鏈的重要性。
井賢棟認為，基于區(qū)塊鏈讓數(shù)字經(jīng)濟通過信任機器，支持整個數(shù)字變成業(yè)務化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在上面進行多方的高效協(xié)作。云和鏈，正成為新金融的基礎設施部分。同樣，布式數(shù)據(jù)庫加上技術，為整個數(shù)據(jù)的處理、實時計算、智能化的決策提供一個非常強大的支撐基矗螞蟻的“云庫鏈”會成為新金融非常重要的基礎要件。
其次，井賢棟指出，新金融的服務方向必定是普惠。今天金融的目的是“可以人人共享的金融”，一定是金融的終級目的，讓每個人獲得一個平等的機會和服務。新金融的方向，必定回歸到這個根本。特別是小微企業(yè)，作為雙循環(huán)新發(fā)展格局中的重要內(nèi)容，不管是國內(nèi)還是參與全球化，都是非常重要的一個群體，是金融科技服務的重中之重。
此外，他還認為金融機構和科技企業(yè)必然走向合作共贏。“茂盛的金融森林”，是指非常豐富、互補的、共同繁榮的金融生態(tài)系統(tǒng)。在這生態(tài)系統(tǒng)中一定是“獨木難成林”，一定是金融機構和科技企業(yè)相向而行的深度融合，彼此間不再是一個簡單的物理結合，而是深度的化學反應，是共同的創(chuàng)新，共同做以前做不到的事，共同做以前做不好的事。
“銀行與科技的合作的開放銀行模式，成為了主要的發(fā)展趨勢。根本驅動是技術、數(shù)字化這樣的大推動力，必須回到以客戶為中心，能夠更好服務客戶的驅動。”井賢棟說。
對于合作過程中的安全隱私問題，井賢棟表示，可以共享智能技術，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)不動價值動”，通過技術實現(xiàn)價值交換，各自完成模型建設，從而極大提升獨立風控的能力，更好服務實體，對跨機構展開合作和協(xié)同方面，在保障數(shù)據(jù)獨立和安全的情況下創(chuàng)造更大的價值。
附井賢棟演講全文：
各位領導、各位嘉賓：大家早上好！非常高興今天又來到外灘金融峰會。
今天我不是來做路演推薦，剛才文輝理事長演講時提到螞蟻，我想做一點點回應。首先感謝陳理事長對螞蟻的厚愛，全國人民既是支付寶和螞蟻每天服務的客戶，也能成為我們的間接股東，很高興社保基金給我們兩全其美的機會。當年我們邀請全國社保基金成為螞蟻A輪引入的首家外部股東，給社�；饚砹素S厚的回報。前段時間，陳理事長帶隊又來螞蟻深入調研，我們非常歡迎社�；鹄^續(xù)投資我們，做我們的長期股東。
今天我演講的主題是：后疫情時代，新金融的三個確定的未來。
這次疫情對全球的影響非常之大，有人說這次疫情將人類歷史劃分為兩個時代：疫情前時代和疫情后時代，就像當時公元世紀開啟一樣，而我們覺得疫情只是讓既定和本來的趨勢更好地到來。
我們有三點想分享：
1、新金融一定是由科技來驅動的。
科技的驅動絕對不僅僅是停留在效率的提升，而是讓過去很多不可能做的事成為可能。
首先分享一點疫情既是金融科技的催化劑，也是試金石。左邊的這幾個數(shù)字可以看到金融科技成為全球抗疫的有效手段。第一個是銀行離柜交易率，中國的數(shù)字是90%，這是郭樹清主席前幾天北京的論壇上所提到的數(shù)字。所以不用去柜臺得到所有金融服務這一比例非常之高。而看到疫情后的移動支付環(huán)比率，看到不同的發(fā)展中市場（印度、南非）也是非常強勁地增長，開始用移動支付得到非常方便的服務。
下面是疫情加速了線上信用支付，這也是美國的第三方調研的數(shù)據(jù)，是以美國市場為樣本的。美國版本的花唄產(chǎn)品--PayLater，（擁有）1/3的居民滲透率，87%的年輕人（22-44歲之間）都感興趣，可以看到互聯(lián)網(wǎng)帶來了更好地體驗，通過科技和數(shù)據(jù)的結合，為消費者提供更好的極佳體驗和貼近場景的產(chǎn)品，帶來了非常大的受歡迎的程度。
這次的疫情考驗了金融科技，金融科技也了比較好的答案。右圖是我們照顧書中也披露了，網(wǎng)商銀行小微經(jīng)營者的信貸余額逾期率。下面黃色線是90天的逾期率，疫情之前差不多是1.5左右的水平。由于疫情的原因，1月份疫情來了以后開始上漲，6月份見頂，差不多超過2%的數(shù)字。三季度，7月份以后拐點向下。不管是貸前、貸中、貸后，都可以了解小微企業(yè)的信用狀況，更好的做好信用表現(xiàn)的監(jiān)測，可以實時、動態(tài)的從大數(shù)據(jù)和技術，給了我們這樣一個智能化的能力，可以動態(tài)及時、實時做信貸策略的調整，一方面是提供更好的服務，一方面是極好的管理風險。金融科技是幫助我們的機構穿越了這樣的經(jīng)濟周期。
科技對金融的變革才剛剛開始，凱文凱利先生，是我非常尊敬和喜歡的一位非常有影響力的專家，是《失控》的作者。前段時間在外灘金融科技峰會邀請他做了視頻演講，他提到“金融科技真正的機遇，不是簡單的更新?lián)Q代，而是利用開發(fā)和探索新的超能力，我們可以用科技做到以前無法做到的事。”他說我們今天擁有區(qū)塊鏈，可以給很多有形的物品上面標記一個金融緯度的信息。這樣一個數(shù)字化的資產(chǎn)，可以在區(qū)塊鏈、可以在分布式賬本上進行機器高效的價值交換，帶動數(shù)字經(jīng)濟極大的發(fā)展。我非常認同這個觀點。
20年前我們說上網(wǎng)，10年前我們說上云，今天看到數(shù)字化的浪潮蓬勃而來，今天到未來，上鏈會成為標配�；趨^(qū)塊鏈讓數(shù)字經(jīng)濟通過信任機器，支持整個數(shù)字變成業(yè)務化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)在上面進行多方的高效協(xié)作。云和鏈，正成為新金融的基礎設施部分。同樣，分布式數(shù)據(jù)庫也一樣，分布式數(shù)據(jù)庫加上我們的技術，為整個數(shù)據(jù)的處理、實時計算、智能化的決策提供一個非常強大的支撐基矗“云庫鏈”會成為新金融非常重要的基礎要件。
二、新金融的服務方向必定是普惠
就像凱文凱利說的一樣，金融科技讓我們做到以前做不到的事情。以前我們說“普”和“惠”很難同時解決。要“普”，可能不一定那么優(yōu)惠。要優(yōu)惠，可能只是服務少部分人，是否可以解決非常廣大群體的問題？今天金融的目的是“可以人人共享的金融”，一定是金融的終級目的，讓每個人獲得一個平等的機會和服務。新金融的方向，必定回歸到這個根本。以前受制于技術的局限，而今天技術給了我們這樣的機會，讓我們可以回到這一根本上。特別是小微企業(yè)，作為雙循環(huán)新發(fā)展格局中的重要內(nèi)容，不管是國內(nèi)還是參與全球化，都是非常重要的一個群體，是金融科技服務的重中之重。
2020年，我們和北大金融研究中心和黃老師這邊做的研究，全國個體經(jīng)濟戶數(shù)量約1億戶。第四次全國經(jīng)濟普查的數(shù)據(jù)，2013到2018年期間，70%的新增就業(yè)是個體經(jīng)營戶可以提供的。在中國發(fā)展小微企業(yè)，其實就是發(fā)展消費和內(nèi)需，也就是能夠創(chuàng)造更多就業(yè)的穩(wěn)定，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。小微經(jīng)營者，既是勞動的生產(chǎn)者，又是消費的帶動力。
小微企業(yè)今天成為全球化的主力，以前小微企業(yè)沒有這樣的機會，只能把商品給到大的商貿(mào)公司，由它們出口，因為沒有這樣的信息，也沒有這樣的能力或者是好的服務，可以幫助我們更好的解決國際貿(mào)易中的種種難題。而今天，由于有數(shù)字化的平臺，讓我們在任何一個角落，可以和全世界的市場連接起來。由于有今天金融數(shù)字化的基礎設施，可以讓我們得到更好的參與國際貿(mào)易的金融服務，可以和更多不同地區(qū)的交易對手展開生意、合作。左邊是盧旺達咖啡，我去年看到盧旺達的一個農(nóng)場主，可以利用電子化貿(mào)易平臺阿里巴巴EWTP這樣的平臺，可以把咖啡直接賣給零售者。每一斤咖啡可以多賣4美金，直接和市場結合起來，不管在哪個角落，這是非常了不起的意義。
9月底的外灘大會上，我們發(fā)布了用區(qū)塊鏈解決小微企業(yè)跨境貿(mào)易融資的信任問題。以前買家、賣家，非常復雜的交易條款、交易履約條件，你貨發(fā)了、到什么地方？拿到提單再給你發(fā)多少款，交易流程非常復雜，雙方都擔心拿不到錢或者是付了錢拿不到貨�，F(xiàn)在我們?nèi)溌返模焉碳医灰缀霞s以及把整個物流中的履約進程全部在鏈上，全流程在鏈上。鏈上的每一個時間都能看到今天的履約進展。雙方的銀行、買家的銀行，根據(jù)這個履約條件，綁定智能合約自動付款，可以極大解決雙方的信任問題。買家基于這樣的智能合約，基于區(qū)塊鏈上的合同和履約進展，也可以得到更好的融資服務。整個買賣雙方極其多的交易各方，可以在鏈上展開非常透明的、實時的無縫銜接，促進小微企業(yè)在全球化的貿(mào)易。小微企業(yè)，今天做全球市場，業(yè)務可能不是來自一個伙伴，而是來自全球很多伙伴，可能不來自機構，而是直接來自消費者。如何做好這樣的交易難度非常巨大，新技術讓小微企業(yè)可以成為全球化的主角。只有年輕人、小微企業(yè)全球化合作，才可以給我們帶來更多的繁榮、發(fā)展。
這次疫情看到線下的小微商家也在紛紛數(shù)字化。我們相信只有小微企業(yè)都實現(xiàn)了數(shù)字化，真正的數(shù)字經(jīng)濟時代才能到來。而不是說科技企業(yè)的數(shù)字化或者大機構有資金，有技術實力，我們的全球化才叫全球化。人人參與的全球化，人人都是全球化的主力，才是數(shù)字經(jīng)濟時代的到來。
左邊是一組螞蟻的調研數(shù)據(jù)，藍色的部分是疫情中，有信貸支持的小微企業(yè)，營業(yè)流水的增長如圖。黃色是對比組，沒有得到金融支持，同樣的業(yè)態(tài)，同樣的類型，同樣的規(guī)模，如果沒有得到融資的支持是負增長。無接觸貸款能夠幫助小微企業(yè)渡過難關。
右邊可以看到，這次疫情倒逼了新的創(chuàng)新。春節(jié)后剛剛回去上班，我們說疫情方面我們看到了希望，但后面消費生產(chǎn)的恢復才是未來。我們做什么？當年杭州蕭山區(qū)發(fā)過一些紙的消費券，當時我們就拍板，應該盡快研制數(shù)字消費券，讓消費券成為激活經(jīng)濟復蘇老百姓所有消費信心的手段。當天我們就成立了作戰(zhàn)室，拉了幾十人在里面研發(fā)。2月20多日我們進入作戰(zhàn)研發(fā)狀態(tài)。這次看到杭州發(fā)的消費券，后來全國上百各城市都在發(fā)消費券。
以杭州的數(shù)字舉例，這是北京一位專家的研究報告。1元消費券拉動了3.5元的新增消費，這只是起步，現(xiàn)在已經(jīng)升級到讓每個商家可以發(fā)消費券。今天白天有生意，晚上的生意不好，我可以發(fā)晚上的消費券，吸引客戶來。我平時的生意好，周末顧客流量不大，可以向用戶發(fā)周末的消費券，吸引顧客過來。每一個小商家都可以參與到數(shù)字化，就像前幾年的移動支付一樣。我看了一下數(shù)據(jù)，移動支付往線下走是2014年左右，6年時間。6年前，聯(lián)網(wǎng)能夠受理刷卡的商家數(shù)是1200多萬，經(jīng)過銀聯(lián)生態(tài)的努力，非常了不起。6年后，全國每一個角落都可以方便使用移動支付。對比美國，美國銀行卡基本上是（發(fā)展了）60年左右，到今天，整個非現(xiàn)金的交易比率、滲透率，可能沒有我們做得好。這幾年中國金融科技的發(fā)展，讓人人參與、人人共享，人人為人人，非常了不起。今天，不僅讓它提供數(shù)字化的移動支付，是否可以幫小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營？這個夢想也在照進現(xiàn)實。每個小微企業(yè)今天都可以向所有的用戶發(fā)一個消費券，和消費者間建立了數(shù)字化的連接，這個意義非常巨大。人人都可以參與、擁抱到數(shù)字化時代的廣闊來臨。
三、金融機構和科技企業(yè)必然走向合作共贏
郭主席上周提到“茂盛的金融森林”，是指非常豐富、互補的、共同繁榮的金融生態(tài)系統(tǒng)。在這生態(tài)系統(tǒng)中一定是“獨木難成林”，一定是金融機構和科技企業(yè)相向而行的深度融合，彼此間不再是一個簡單的物理結合，而是深度的化學反應，是共同的創(chuàng)新，共同做以前做不到的事，共同做以前做不好的事。我們有兩個例子，左邊是美國的例子，美國的金融科技發(fā)展也非常迅速。左邊是蘋果和高盛集團聯(lián)合做的，在蘋果里面的Apple card，盡管美國信用卡市場發(fā)展了60年，Apple card出現(xiàn)不到1年，已經(jīng)成為最受歡迎的信用卡之一。美國銀行其實有多張卡，Apple card只有一張卡，但是首選占比排名躍居第二位，非常驚人的層級，是金融機構和科技平臺的聯(lián)合，能向消費者提供更多場景、更貼近場景、更服務的產(chǎn)品。開放銀行，全球有30多個國家和地區(qū)正在采納開放銀行的模式，覆蓋的產(chǎn)品占收入池的90%。銀行所有的產(chǎn)品，基本都拿來開放的合作，這是非常大的一個開放力度。開放銀行，我們給所有的人打開了一扇數(shù)字化的大門，讓行業(yè)加速往前走。而加速的根本是以客戶為中心，以用戶為中心。
疫情中，我們也和網(wǎng)商銀行，和中國工商聯(lián)、全國100多家銀行共同合作，為1000多家小微商戶提供無接觸貸款服務。銀行與科技的合作的開放銀行模式，成為了主要的發(fā)展趨勢。根本驅動是技術、數(shù)字化這樣的大推動力，必須回到以客戶為中心，能夠更好服務客戶的驅動。
以前大家也擔心，合作當中有些問題，特別是數(shù)據(jù)的安全和隱私問題。剛才仔細聆聽了范行長的報告，范行長也提到數(shù)據(jù)方面通過多方計算、同態(tài)緊密等，數(shù)據(jù)不流動、價值流動的情況下，可以創(chuàng)造價值，這也是螞蟻這些年一直探索的方向。共享智能技術，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)不動價值動”，很多銀行也正是上線用共享智能技術，結合雙方共同數(shù)據(jù)價值。最早期，大家想能不能共建一個數(shù)據(jù)池，我們給底部樣板數(shù)據(jù)，在共同監(jiān)管的環(huán)境里面做建模，現(xiàn)在不需要這樣做了。數(shù)據(jù)不出自己的域，我們可以通過這樣的技術實現(xiàn)價值交換，各自完成模型建設，從而極大提升獨立風控的能力，更好服務實體，這個意義非常大，特別是對跨機構展開合作和協(xié)同方面，在保障數(shù)據(jù)獨立和安全的情況下創(chuàng)造更大的價值。
科技驅動，專注普惠，開放合作，既是總結過去10多年一路走來的關鍵詞，也是面向未來，疫情之后讓我們蓬勃而來的三個確定性趨勢，我們會堅持科技驅動，服務好每一個小微企業(yè)和普通大眾，也希望和所有的同行能展開更廣闊的合作，不管國內(nèi)還是國外，希望可以創(chuàng)一個美好的、人人共享的數(shù)字金融的未來，謝謝大家！
