近年來，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成中越來越重要，零售貸款存量規(guī)模日漸增大。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，上市商業(yè)銀行個(gè)人貸款占貸款總額的比例為40.35%，并呈現(xiàn)出進(jìn)一步上升的趨勢(shì)。但與此同時(shí)，違約風(fēng)險(xiǎn)也逐漸升高，特別是2020年受疫情影響，銀行不良貸款增長(zhǎng)加快，銀行亟待拓寬不良貸款的處置路徑和處置方式。
2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，開展個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，創(chuàng)新個(gè)人不良貸款處置方式。由于此前嚴(yán)禁商業(yè)銀行批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款，本次試點(diǎn)對(duì)于后續(xù)全面放開個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓具有重要意義。
個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)的巨大蛋糕，吸引了民間資產(chǎn)管理公司、催收機(jī)構(gòu)、律師、金融科技公司等眾多企業(yè)涌入，但同時(shí)對(duì)承接機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)處置能力提出了更高要求。
得助智能的相關(guān)負(fù)責(zé)人解析到，承接機(jī)構(gòu)是否建立了適合個(gè)人貸款的催收模型?如何在保護(hù)個(gè)人信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理催收?如何控制和防范轉(zhuǎn)讓過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)?這些都是需要承接機(jī)構(gòu)考慮的重要問題�！锻ㄖ访鞔_提到，“資產(chǎn)管理公司對(duì)批量收購(gòu)的個(gè)人貸款，只能采取自行清收、委托專業(yè)團(tuán)隊(duì)清收、重組等手段自行處置，不得再次對(duì)外轉(zhuǎn)讓，禁止資產(chǎn)管理公司暴力催收不良貸款。”但部分資產(chǎn)管理公司關(guān)于個(gè)人不良貸款的處置經(jīng)驗(yàn)不足，需要耗費(fèi)大量的人力、物力成本來處置此類小額分散的業(yè)務(wù)。
所以，對(duì)于個(gè)貸不良資產(chǎn)包承接機(jī)構(gòu)而言，運(yùn)用金融科技力量，建立完善的催收模型，做好合規(guī)銜接，是承接機(jī)構(gòu)處置不良個(gè)貸資產(chǎn)的重要基石。
以得助智能自主研發(fā)的催收系統(tǒng)為例，融入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等元素，通過曉得機(jī)器人、一體化催收平臺(tái)，智能質(zhì)檢三大模塊構(gòu)建智能催收體系，助于承接機(jī)構(gòu)高效、智能、合規(guī)催收，降低人力、物力成本，提高催收效率。
曉得機(jī)器人作為得助智能·催收系統(tǒng)的核心產(chǎn)品，是高效合規(guī)催收，提高資金回籠率的重要途徑。曉得機(jī)器人通過分群模型和賬齡策略相結(jié)合，不同用戶群采取不同的催收手段。具備自動(dòng)外呼、預(yù)測(cè)式外呼、多輪對(duì)話等能力，針對(duì)賬齡較短的用戶，曉得機(jī)器人可做到快速觸達(dá)、全覆蓋，尤其是M1及M2的逾期新案，催收成功率可高達(dá)80%-85%。并且，曉得機(jī)器人不受環(huán)境情緒影響，話術(shù)固定，可以有效杜絕話術(shù)違規(guī)的情況。
質(zhì)檢方面，得助·智能質(zhì)檢，通過文本質(zhì)檢、圖像質(zhì)檢、語音質(zhì)檢及視頻質(zhì)檢等多維度進(jìn)行檢測(cè)，全局無間歇識(shí)別違規(guī)話術(shù)、敏感詞，及時(shí)捕捉記錄違規(guī)情況，實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警及評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)檢全覆蓋，百分百替代人工，避免人工檢測(cè)的滯后性，提高工作效率，保證合規(guī)催收。
一旦個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓全面放開，貸后催收的市場(chǎng)規(guī)模將逐漸擴(kuò)大，同時(shí)對(duì)貸后催收的效率及合規(guī)性要求也將越來越高。加強(qiáng)智能催收能力建設(shè)，降低催收人員工作壓力，提高合規(guī)催收效率，是金融業(yè)迎接挑戰(zhàn)，擁抱市場(chǎng)機(jī)會(huì)的重要出路。
