如今移動(dòng)機(jī)器人也有保險(xiǎn)了，并且保險(xiǎn)公司與移動(dòng)機(jī)器人企業(yè)破圈合作步伐加快。10月10日，北京商報(bào)記者了解到，自9月中旬，移動(dòng)機(jī)器人首份商業(yè)保險(xiǎn)落地后，優(yōu)艾智合機(jī)器人聯(lián)合保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、中國(guó)移動(dòng)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟又“馬不停蹄”地成立了移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)生態(tài)伙伴圈，旨在加速移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)落地。
移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)保什么？保險(xiǎn)公司通過與移動(dòng)機(jī)器人企業(yè)、行業(yè)聯(lián)盟、再保公司共同合作開發(fā)移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)會(huì)成為一大趨勢(shì)嗎？一款創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的落地，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)等維度的難題如何攻破？
移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)保“工傷”“重疾”“三責(zé)”
提到機(jī)器人，很多人并不陌生。然而，機(jī)器人分為工業(yè)機(jī)器人和移動(dòng)服務(wù)機(jī)器人，具有移動(dòng)功能是移動(dòng)機(jī)器人與工業(yè)機(jī)器人的顯著區(qū)別。
今年4月，中國(guó)移動(dòng)5G機(jī)器人在方艙醫(yī)院“上崗”，可以無接觸送餐、送藥。8月，小米發(fā)布全尺寸人形仿生機(jī)器人“CyberOne”亮相受關(guān)注。更為常見的是，在商嘗飯店中也會(huì)看到移動(dòng)機(jī)器人“傳菜生”。此外，在國(guó)家“智能制造”戰(zhàn)略背景下，移動(dòng)機(jī)器人也成為智能工廠物流建設(shè)不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施。
不過，作為新興科技產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足其風(fēng)險(xiǎn)保障需求。據(jù)了解，優(yōu)艾智合機(jī)器人近期與中再產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)及鼎和財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首份針對(duì)移動(dòng)機(jī)器人的商業(yè)保險(xiǎn)“移動(dòng)機(jī)器人質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)”。
這份移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)保什么？和傳統(tǒng)保險(xiǎn)條款類似，“工傷”“重疾”“三責(zé)”的保障責(zé)任樣樣都有。移動(dòng)機(jī)器人自燃或碰撞造成產(chǎn)品本身的損失成為一大風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)此，該保險(xiǎn)保障范圍主要包括熱失控、機(jī)械、電氣風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。由于目前工業(yè)應(yīng)用移動(dòng)機(jī)器人有少部分布置在公網(wǎng)，長(zhǎng)期來看，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求也客觀存在，因此該保險(xiǎn)還拓展了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，賠償黑客攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)恢復(fù)以及軟件修復(fù)、優(yōu)化、升級(jí)產(chǎn)生的費(fèi)用。
為什么要給移動(dòng)機(jī)器人上保險(xiǎn)？“近年移動(dòng)機(jī)器人市場(chǎng)發(fā)展步入快車道，隨著移動(dòng)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)在各行業(yè)的規(guī)�；瘧�(yīng)用部署，迫切需要完善的保險(xiǎn)體系來與之配套。”中國(guó)移動(dòng)機(jī)器人（AGV/AMR）產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長(zhǎng)李進(jìn)科介紹。
從產(chǎn)業(yè)端來看，科技與金融相互賦能形成全面保障，有利于加速移動(dòng)機(jī)器人的全面落地和發(fā)展。
中再產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司助理承保師杜康提到，為機(jī)器人投保可以增加終端對(duì)企業(yè)產(chǎn)品及方案的信任，在同等的條件下，移動(dòng)機(jī)器人終端應(yīng)用方會(huì)傾向于有保險(xiǎn)的方案，萬一出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)公司迅速啟動(dòng)保險(xiǎn)賠付，各方不會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)金流問題出現(xiàn)推諉，保費(fèi)的高低也是保險(xiǎn)公司基于真金白銀的賠付做出的判斷，也可以為移動(dòng)機(jī)器人使用方提供安全方面的參考指標(biāo)。
航向“藍(lán)海”需險(xiǎn)企聯(lián)手多方完善保險(xiǎn)方案
開辟移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)這一“航道”的背后，是國(guó)內(nèi)移動(dòng)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了高速發(fā)展期。
根據(jù)中國(guó)移動(dòng)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟數(shù)據(jù)，中國(guó)工業(yè)應(yīng)用移動(dòng)機(jī)器人銷售規(guī)模從2015年的12億元到2021年的126億元，實(shí)現(xiàn)了10倍增長(zhǎng)。另?yè)?jù)GGII（高工機(jī)器人產(chǎn)業(yè)研究所）的報(bào)告，2021-2025年中國(guó)工業(yè)移動(dòng)機(jī)器人市場(chǎng)規(guī)模年均復(fù)合增速超45%，到2025年中國(guó)工業(yè)移動(dòng)機(jī)器人市場(chǎng)規(guī)模有望突破250億元。
移動(dòng)機(jī)器人行業(yè)蓬勃發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)提供了怎樣的新市場(chǎng)？“移動(dòng)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)需求上升，創(chuàng)造出一些新的市場(chǎng)機(jī)遇，體現(xiàn)出科技重塑風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造保險(xiǎn)新需求這一態(tài)勢(shì)。”上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問王民表示。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，智能化、數(shù)字化、信息化是保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，更是保險(xiǎn)面臨應(yīng)用場(chǎng)景的發(fā)展趨勢(shì)，因此移動(dòng)機(jī)器人行業(yè)的發(fā)展給保險(xiǎn)提供了豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，保險(xiǎn)公司通過與移動(dòng)機(jī)器人企業(yè)、行業(yè)聯(lián)盟、再保公司共同合作開發(fā)產(chǎn)品會(huì)成為一大趨勢(shì)。
對(duì)于保險(xiǎn)公司通過和行業(yè)、科技企業(yè)以及再保險(xiǎn)公司聯(lián)合進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)這一形式，王民也認(rèn)為，未來這會(huì)成為常態(tài)，特別是對(duì)于一些新興風(fēng)險(xiǎn)，由于企業(yè)比較了解該類風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保風(fēng)險(xiǎn)支撐，可以解決保險(xiǎn)公司對(duì)于新興風(fēng)險(xiǎn)不確定性較大的擔(dān)憂。
不過，隨著一款創(chuàng)新產(chǎn)品“呱呱墜地”，要想業(yè)務(wù)進(jìn)一步滲透還有待各方持續(xù)探索。另外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)等維度，對(duì)于行業(yè)內(nèi)“躍躍欲試”的保險(xiǎn)公司而言，也有一定的難題待攻破。王民表示，新產(chǎn)品的開發(fā)必然會(huì)面臨著很多的困難和挑戰(zhàn)，特別是既往數(shù)據(jù)缺失、定價(jià)難的情況，都是比較常見的。
“智能化使得機(jī)器人本體與人的操作權(quán)限分離，再引入智能聯(lián)網(wǎng)時(shí)，這種現(xiàn)象更為嚴(yán)重，在厘清責(zé)任時(shí)帶來很多困擾。如果出現(xiàn)損失責(zé)任，無法確定是機(jī)器人的本體責(zé)任，還是人的操作指令，如果機(jī)器人是智能聯(lián)網(wǎng)的，是否網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)責(zé)任，更不容易界定。此外，由于機(jī)器人產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、性能、成本同傳統(tǒng)機(jī)械存在一定差異，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)也不同，很多情況都不會(huì)賠付。”對(duì)于移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)落地、推廣的難點(diǎn)，謝遠(yuǎn)濤分析表示。
因此，移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)落地進(jìn)程開啟要想加速模式，仍需要保險(xiǎn)公司與行業(yè)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。王民認(rèn)為，需要由行業(yè)和掌握數(shù)據(jù)的企業(yè)同保險(xiǎn)公司一起去分析、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并一同完善保險(xiǎn)方案。這樣才能讓保險(xiǎn)公司做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和相關(guān)風(fēng)控的管理，降低損失發(fā)生的不確定性。
從產(chǎn)品創(chuàng)新角度之外，王民還認(rèn)為：“責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，對(duì)于當(dāng)前落地的這款移動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，‘我們’理解是包含了第一方損失加第三者責(zé)任的復(fù)合型保障，把它定義為責(zé)任保險(xiǎn)是否合適，可能也需要保險(xiǎn)公司從合規(guī)的角度進(jìn)一步考慮。”
北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新
