本文來自：時代周報APP，作者：忻奇琪，編輯：劉婷，原文標題：《若銀行倒閉，個人還需要還房貸嗎？律師：要！》，頭圖來自：視覺中國
近日，硅谷銀行（Silicon Valley Bank）和簽字銀行（Signature Bank）破產(chǎn)風波，引發(fā)美國銀行業(yè)連鎖反應。三天兩大銀行被關(guān)閉，引發(fā)美國銀行儲戶們恐慌情緒，爭相涌向銀行取款。
焦慮情緒正在市場上發(fā)酵，銀行破產(chǎn)的后續(xù)處理方式引發(fā)市場關(guān)注。不少購房者均提出相同的問題：如果銀行倒閉，欠銀行的房貸還需要繼續(xù)還嗎？
答案是肯定的。
3月16日，廣東中矩律師事務所鄭博恩律師在接受時代周報記者采訪時表示：“破產(chǎn)后銀行與業(yè)主（貸款人）的法律關(guān)系依舊沒變，即銀行依舊是債權(quán)人，業(yè)主（貸款人）依舊是債務人。業(yè)主（貸款人）依然有還款的義務，不會因為銀行破產(chǎn)而免除還貸義務。”
一、確認新債權(quán)人后可繼續(xù)還款
事實上，我國銀行倒閉后的債權(quán)關(guān)系處理早有先例。
1998年6月21日，海南發(fā)展銀行宣布倒閉，這是我國第一家倒閉、也是截至目前唯一一家倒閉的銀行。
在倒閉之前，海南發(fā)展銀行是海南省唯一一家具有獨立法人地位的股份制商業(yè)銀行，也是當時海南省存款最多的銀行，關(guān)閉前有員工2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達160多億元。
當時，海南房地產(chǎn)市場火熱，不少信用社高息攬儲，部分信用社吸儲的利率竟然高達25%。此后，受金融危機影響，地產(chǎn)泡沫破滅，導致不少信用社資不抵債，海南發(fā)展銀行兼并信用社，并背起信用社的資產(chǎn)和負債。
此后，海南發(fā)展銀行宣布對于所有儲戶，只能保證支付儲戶本金以及合法利息，但是那些原來在信用社獲取高收益的儲戶卻不愿意，為了尋求更高的收益，紛紛從海發(fā)行轉(zhuǎn)出資金，從而發(fā)生擠兌，最終導致海南發(fā)展銀行被迫宣布破產(chǎn)。
當時，中國人民銀行發(fā)出公告稱，由于海南發(fā)展銀行不能及時清償?shù)狡趥鶆�，根�?jù)《中華人民共和國人民銀行法》《中華人民共和國公司法》和中國人民銀行《金融機構(gòu)管理條例》，中國人民銀行決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止其一切業(yè)務活動，由中國人民銀行依法組織成立清算組，對海南發(fā)展銀行進行關(guān)閉清算。
此后，中國人民銀行指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務對其境外債務和境內(nèi)居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務待組織清算后償付。
“一般來說，銀行破產(chǎn)前要進行清算，法院將會把業(yè)主（貸款人）的貸款作為破產(chǎn)銀行的債權(quán)進行清償，而業(yè)主（貸款人）作為債務人，還款是業(yè)主（貸款人）的義務。銀行成立清算小組后，對其資產(chǎn)及負債進行清算。其資產(chǎn)主要是各項貸款，負債主要是各項存款等。清算結(jié)束后，就是資產(chǎn)的處置問題，資產(chǎn)處置一般會通過拍賣的形式進行的�！� 鄭博恩表示。
房貸等同于債權(quán)債務關(guān)系，銀行倒閉后，債權(quán)可以發(fā)生轉(zhuǎn)移獲得貸款資產(chǎn)所有權(quán)的人會成為新的債權(quán)人，這就是業(yè)主（貸款人）的還款對象。換言之，一般銀行破產(chǎn)清算后，它的債權(quán)會轉(zhuǎn)移給國家或新的銀行，在銀行確定新的債權(quán)人之后，業(yè)主（貸款人）就可以繼續(xù)償還貸款了。
二、2022年銀行不良貸款率降至1.71%
商業(yè)銀行從業(yè)人士李曉（化名）向記者表示，事實上，自我國開始實施貸款五級分類以來，銀行都會按照貸款風險分類結(jié)果，提取貸款損失準備金，此舉有利于銀行及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后出現(xiàn)的問題，也便于銀行跟蹤貸款質(zhì)量并及時采取措施。
截至3月1日，全國已有22個地方銀保監(jiān)局披露了2022年末銀行業(yè)不良貸款率數(shù)據(jù)。
總體來看，西部、東北、華北部分區(qū)域的銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍顯著低于華東、華南等沿海省市。但過去一年，海南、甘肅、天津等多地正在加快不良貸款率的壓降。此外，部分沿海地區(qū)的不良貸款率有所反彈，不良貸款余額增幅擴大。
從銀保監(jiān)會公布的2022年銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，截至2022年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.8萬億元，較年初增加1699億元。不良貸款率1.71%，同比下降0.09個百分點。商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為78%，保持較低水平。2022年，銀行業(yè)金融機構(gòu)累計處置不良資產(chǎn)3.1萬億元，其中不良貸款處置2.7萬億元。
“對銀行來說，固定資產(chǎn)、銀行存款、票據(jù)資產(chǎn)、銀行理財產(chǎn)品、股權(quán)等都屬于銀行的資產(chǎn)，只要銀行的這些資產(chǎn)能夠符合法律的規(guī)定，那么就可以作為抵押來防止銀行倒閉。但是為了避免債權(quán)人的損失，銀行也會設置一定的債務‘安全線’。一旦出現(xiàn)了債務風險，銀行有責任按照約定進行清償。如果不能清償，則由銀行承擔法律責任和經(jīng)濟損失。” 李曉進一步指出。
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